Bonos de empresas privadas

inversión en bonos privados

Los bonos de empresas de carácter privado, también conocidos como obligaciones negociables o bonos corporativos, son productos de inversión de renta fija que las grandes corporaciones emiten con la finalidad de obtener financiación. Podríamos decir que es una especie de préstamo que el inversor realiza a la empresa emisora de los bonos a cambio de obtener una rentabilidad y el inversor cuenta con estos bonos como un documento negociable que genera intereses fijos durante un periodo de tiempo determinado, denominados cupones. Una vez extinguido el periodo de contratación, el capital íntegro debe ser devuelto al inversor. Es decir, el inversor que contrata los bonos es acreedor de la empresa emisora de los mismos.

Diferencias entre bonos y acciones

Mientras que los bonos constituyen una inversión de renta fija y el inversor es acreedor de la sociedad durante el periodo de contratación, las acciones son inversiones de renta variable y el inversor es propietario de la parte correspondiente del capital social, mientras posea dichas acciones.

  • Bonos: Inversión de renta fija como acreedor de la sociedad.
  • Acciones: Inversión de renta variable como propietario de una parte del capital social.

Además, los bonos presentan la ventaja de que, en la hipotética situación de liquidación de una sociedad, el acreedor tiene preferencia frente al accionista.

Funcionamiento de los bonos

El funcionamiento de los bonos es muy sencillo: El inversor adquiere los bonos por un valor nominal en la fecha de emisión y el contrato del bono establece una determinada rentabilidad en forma de intereses (cupones) en periodos prefijados. Por lo tanto, el rendimiento de los bonos serían los intereses que se liquidan periódicamente, recuperando el capital invertido al finalizar la duración del contrato.

Dependiendo de la empresa que emite el bono de renta fija las condiciones pueden variar, como por ejemplo el tipo de interés, el precio de emisión, el precio de amortización, el periodo de liquidación del cupón, el vencimiento del contrato, las denominadas conversiones si las hubiera, las ganancias ofrecidas, etcétera.

También es importante saber que los bonos pueden adquirirse por suscripciones de mercado primario en el momento de la emisión o bien por suscripciones de mercado secundario, adquiriéndolos a través de mercados financieros. Aunque los bonos se adquieren por un plazo determinado, el inversor podrá venderlos en mercados secundarios a otros inversores, por un precio igual, superior o incluso inferior al de suscripción.

Contratar un seguro dental

seguro dental

En el ámbito de la salud, existen muchas compañías de seguros que ofrecen seguros dentales económicos y que cubren la mayoría de los tratamientos odontológicos que puedas necesitar, cuyo precio suele ser bastante elevado. Contratar un seguro dental para ti y para tu familia puede ser una buena opción si necesitas tranquilidad para tus finanzas, ya que no necesitarás desembolsar una gran cantidad de dinero si algún día necesitas recibir un tratamiento.

Los seguros dentales son generalmente asequibles y muy recomendables para la mayoría de los bolsillos, pues las cuotas mensuales son bajas en comparación con el coste que supondría recibir un tratamiento específico en un dentista profesional.

¿Qué cubre y cuánto cuesta un seguro dental?

Las coberturas de un seguro dental y su precio varían en función de los servicios incluidos en la póliza, así como del tipo de tratamientos que se aseguren. Por poner un ejemplo, un seguro dental básico podría costar alrededor de 30 euros al mes e incluiría servicios como atención urgente, reparación de prótesis, revisiones anuales, limpiezas periódicas, etc. Por otro lado, existen seguros dentales completos que incluyen tratamientos más avanzados, como implantes dentales (que es de lo más costoso en el campo de la odontología) y, como es lógico, su cuota mensual es más elevada.

¿Qué compañías aseguradoras existen?

Existen multitud de compañías aseguradoras que tienen disponibles diferentes tipos de seguros dentales, para poder contratar el que más se ajuste a tus necesidades particulares. Entre las compañías más famosas se incluyen Asisa, Adeslas, Mapfre, DKV, AXA, Caser e incluso El Corte Inglés. En todas estas aseguradoras es posible consultar acerca de los diferentes seguros dentales y sus coberturas, para ti y tus familiares en caso de optar por cubrir a toda la familia.

¿Cuál es el mejor seguro dental?

Encontrar el mejor seguro dental depende de tus necesidades particulares y del coste mensual o anual que quieras asumir. Por ejemplo, en el caso de una pareja con hijos es una buena opción incluir a todos los miembros de la unidad familiar en el mismo seguro dental. Especialmente durante la infancia y la adolescencia se producen muchos cambios en la boca, por lo que es habitual recurrir a la ortodoncia para alinear correctamente los dientes. Estos tratamientos son costosos pero pueden incluirse en el seguro dental para que llegado el momento la compañía aseguradora cubra su coste, incluyendo las correspondientes revisiones.

Por otro lado, si la cuota del seguro dental que te interesa contratar es demasiado elevada, puedes consultar si está disponible la opción del copago. En este tipo de seguros, el paciente paga una parte del coste de la consulta o de los tratamientos (que puede ser una cantidad o un porcentaje) y la compañía aseguradora se hace cargo de cubrir la otra parte.

En cualquier caso, te recomendamos que acudas a varias compañías de seguros para que encuentres la que mejor se adapte a tus necesidades y a tu capacidad económica, ya que puede haber grandes diferencias entre una y otra. Contratar un seguro dental puede suponer un desembolso extra cada mes, pero cuando necesites hacer uso de él te alegrarás de haberlo contratado.

Hipotecas con ASNEF o RAI: Soluciones

hipoteca

Es posible que en algún momento de tu vida hayas atravesado una situación económica delicada y hayas incurrido en el impago de las cuotas de algún crédito. Por esta situación, es posible que hayas sido incluido en un fichero de morosos, como puedan ser el Registro de Aceptaciones Impagadas (RAI) o el fichero de morosos elaborado por la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (ASNEF), y como consecuencia de ello aparezcas como deudor ante determinadas entidades de crédito.

Por otro lado, la inclusión en estos ficheros de morosos no siempre es debida al impago de un crédito. En muchas ocasiones, el impago de una factura de cualquier servicio, como una factura telefónica cuando se producen discrepancias con la empresa operadora, pueden acarrear la inclusión en el fichero de ASNEF o RAI. Es por esto que algunas empresas utilizan estos registros como medida de presión para obtener los pagos de sus clientes, aunque no siempre lleven la razón cuando surge algún problema.

Si solicitas una hipoteca estando incluido en el ASNEF o RAI es muy difícil (prácticamente imposible) que la entidad de crédito acabe otorgándote la financiación, pues estar inscrito ahí implica que no existe certeza de que posees la capacidad económica necesaria para ser lo suficientemente solvente, y mucho menos para hacer frente al pago de una hipoteca.

¿Qué hacer si apareces en ASNEF o RAI?

Lo primero que debes hacer si estás incluido en un fichero de morosos es averiguar el motivo de tu inclusión y hacer lo que puedas para remediar esa situación. Si no puedes saldar la deuda por tus propios medios, puedes recurrir a familiares o personas de confianza. Una vez solucionado el problema, estarás en disposición de acudir a la entidad bancaria para solicitar tu hipoteca. No es posible hacerlo de otro modo, ya que las entidades de crédito consultan los ficheros de morosos antes de conceder un préstamo, por lo que no podrás obtener una hipoteca si apareces incluido.

Acabar con la situación de morosidad (tengas la culpa o no) es fundamental si quieres tener opciones de conseguir la financiación, ya sea un préstamo personal o una hipoteca. Una vez resuelta esta situación, podrás pedir explicaciones, y compensación si corresponde, a la empresa que te haya incluido en el RAI o ASNEF.

¿Se puede conseguir un préstamo estando en un fichero de morosos?

En ocasiones resulta complicado poner fin a la situación de morosidad, cuando tu nivel de ingresos no lo permite ni puedes recurrir a familiares o personas de confianza. En estos casos, todavía es posible obtener financiación, pero deben cumplirse una serie de condiciones.

Si eres cliente habitual de alguna entidad de crédito y saben que eres un buen pagador es posible que puedas obtener la financiación necesaria para pagar la deuda y salir del fichero ASNEF o RAI, y a partir de ahí empezar a negociar un préstamo personal o una hipoteca. También puedes buscar financiación a través de otras empresas de crédito, pero al ser operaciones de mayor riesgo, los intereses del crédito que puedan ofrecerte serán más altos de lo normal. Por lo que sólo deberías acudir a estas empresas en casos de máxima urgencia.

Los que realmente sí tienen problemas en adquirir una hipoteca, tarjeta de crédito o préstamo personal son las personas que están inscritas de forma permanente en ficheros de morosos, por sus impagos recurrentes. En esta situación, es difícil ser bienvenido como cliente de cualquier entidad de crédito, a no ser que se avale la operación con una propiedad que cubra con creces la cantidad a financiar, como una vivienda.

Si te ves en este tipo de situaciones, te recomendamos que acudas a tu entidad bancaria de confianza a exponer tu caso detalladamente. Si eres una persona con un buen historial crediticio es posible que te ofrezcan algún tipo de solución pese a tener impagos y, una vez remediada la morosidad, puedas acceder a una hipoteca acorde a tu nivel de ingresos.

Seguro de salud

seguro salud

Un seguro de salud es un tipo de póliza de seguro que concede, tanto al tomador de la póliza como a los familiares que se incluyan en dicho seguro, cobertura y asistencia médica. El seguro de salud permite obtener tranquilidad en lo que a la asistencia sanitaria se refiere y permite acceder la sanidad privada a un coste más reducido que si no se está asegurado. Cuando decides contratar un seguro médico privado, una de las mejores opciones que te ofrece es la libertad de poder elegir entre un amplio abanico de médicos y especialistas, según las coberturas de tu póliza.

Entre las múltiples ventajas de estos seguros médicos cabe destacar la facilidad que tiene el asegurado para elegir el hospital en el que recibir tratamiento, incluso es posible en algunas ocasiones solicitar el traslado a hospitales en el extranjero para acceder a médicos que atiendan determinadas especialidades que no están tan desarrolladas en el ámbito nacional.

También es importante destacar que contar con un seguro de salud te permite obtener una atención personalizada y evitar las listas de espera, que pueden ser extremadamente largas en la mayoría de las ocasiones. En este sentido, se persigue una mayor fluidez y eficacia a la hora de visitar a los especialistas, para los que las citas se asignan en cuestión de días.

Tipos de seguros de salud

Para acceder a este tipo de seguros de salud existen dos alternativas principales de pólizas:

  • Póliza de cuadro médico: En esta modalidad, la compañía aseguradora pone a tu disposición todos los médicos y especialistas disponibles para que elijas los que más te convenga incluir en la póliza, quedando sus servicios cubiertos por el seguro contratado. También es posible elegir el centro hospitalario que resulte más conveniente para el paciente.

  • Póliza de reembolso: A diferencia de la anterior, con esta modalidad puedes acudir a cualquier especialista pagando la consulta (incluso aquellos fuera del cuadro médico de la compañía) y la compañía aseguradora se compromete a abonar posteriormente el importe de la factura, de forma íntegra o en un determinado porcentaje, dependiendo del seguro contratado.

Elección de hospitales extranjeros

Otra opción interesante de algunos seguros de salud es la posibilidad trasladarse a centros hospitalarios en el extranjero con cargo a la compañía, siempre que no se sobrepasen la duración de la estancia o el coste máximo contemplados por la póliza contratada. Para hacer uso de hospitales en el extranjero, es aconsejable contratar un seguro de asistencia en viaje que complemente el seguro de salud, cubriendo los desplazamientos entre tu residencia y el centro hospitalario.

Ventajas de la amortización francesa

amortización a la francesa

El sistema de amortización Francés consiste en fragmentar la deuda en pagos fijos mensuales. Para ser más claro, la amortización francesa divide la cantidad a reembolsar en cuotas fijas para cada año. Este es un sistema muy utilizado en las hipotecas a largo plazo, las que tienen más de 10 años de pago, por lo que resulta beneficioso para los clientes al poder tener un pago anual con una cantidad fija, incluyendo el reembolso del dinero y así como sus intereses.

La cantidad fija a pagar cada mes será formada por parte de la amortización de la cantidad total del préstamo y una acumulación de intereses. De esta forma en las primeras cuotas, la mayor parte de la cantidad corresponde a intereses, mientras que en las restantes los intereses se van reduciendo y se comienza a reembolsar el dinero.

¿Por qué elegir la amortización francesa?

Cuando una persona va a solicitar un préstamo, generalmente podrá elegir el sistema de pago que prefiere y se encontrará con dos opciones: la amortización francesa y la amortización americana.

La amortización francesa, como decíamos anteriormente, consta en pagar anualmente cuotas fijas que corresponden a parte de la amortización e intereses. Al pagar la mayor parte de los intereses en las primeras cuotas, disminuye el interés de las cuotas posteriores haciendo que al extender el préstamo por varios años la cantidad a amortizar disminuya, y así también sus intereses.

En cambio, en el sistema de amortización americana se deben abonar cuotas mensuales con parte del capital, más sus intereses y una aportación al fondo. De este modo, los intereses se van acumulando entre el capital y el fondo.

Esta es la razón por la que muchas personas prefieren la amortización francesa, ya que con este sistema los intereses disminuyen a medida que se pagan las cuotas.

Como se puede ver, la amortización francesa ofrece varios beneficios y es por eso que muchas personas la escogen como su forma de pago en préstamos e hipotecas.